Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankası (TCMB), kredi kartı borçlarının yapılandırılması sürecinde milyonlarca kart kullanıcısını yakından ilgilendiren kritik bir adım attı. 31 Ocak 2026 tarihli Resmi Gazete’de yayımlanan tebliğ ile bankaların yapılandırma işlemlerinde uygulayabileceği azami faiz oranları net biçimde belirlendi. Böylece yapılandırma sürecinde karşılaşılan belirsizlikler ve yüksek oranlı uygulamalar için üst sınır getirilmiş oldu.
Yeni düzenlemenin merkezinde “referans oran” kavramı yer alıyor. TCMB’nin yayımladığı tebliğe göre, kredi kartı borcunu yapılandırmak isteyen tüketicilere uygulanacak aylık akdi faiz oranı, belirlenen aylık referans oranını aşamayacak. 1 Ocak 2026 itibarıyla geçerli referans oran aylık %3,11 olarak uygulanıyor. Bu oran, bankaların yapılandırma tekliflerinde temel tavan olarak kullanılacak.
TCMB kredi kartı yapılandırması faiz sınırı ne kadar, referans oran nasıl uygulanacak?
Tebliğe göre, 29 Ocak 2026 tarihli BDDK kararı ile uyumlu şekilde hazırlanan düzenleme kapsamında bankalar, yapılandırma sözleşmelerinde aylık %3,11’i aşan bir akdi faiz uygulayamayacak. Bu durum, yapılandırma sürecinde fahiş faiz eleştirilerinin önüne geçmeyi amaçlıyor.
Referans oran uygulaması, yapılandırma yapılırken bankaların serbestçe belirlediği oranların yerine merkezi bir tavan getirilmesi anlamına geliyor. Böylece borçlu tüketicinin aylık ödeme yükü daha öngörülebilir ve sürdürülebilir bir seviyeye çekiliyor.
Gecikme faizi üst limiti nedir, yapılandırma bozulursa ne olur?
Yapılandırma sonrası borcun vadesinde ödenmemesi halinde uygulanacak gecikme faizi de tebliğde açıkça tanımlandı. Buna göre, yapılandırılan borçta gecikme yaşanırsa uygulanacak aylık azami gecikme faiz oranı, tebliğin 5. maddesinde belirlenen en yüksek gecikme faizi oranını geçemeyecek.
Bu hüküm, yapılandırma sürecinin bozulması halinde bile borçlunun kontrolsüz maliyet artışlarıyla karşılaşmamasını hedefliyor. Böylece yapılandırma, sadece başlangıçta değil, süreç boyunca koruyucu bir çerçeve sunuyor.
31 Ocak 2026 Resmi Gazete kararı ne diyor, yasal dayanak nedir?
Düzenleme, 31 Ekim 2020 tarihli ana tebliğe (Sayı: 2020/16) eklenen geçici 5. madde ile yasal altyapıya kavuşturuldu. Bu madde, 29 Ocak 2026 tarihli ve 11366 sayılı BDDK kararı ile birebir uyumlu şekilde hazırlandı.
BDDK–TCMB koordinasyonu sayesinde, kredi kartı borç yapılandırmalarında tek sesli ve tutarlı bir uygulama hedefleniyor. Bankaların farklı yorumlarla oran yükseltmesinin önüne geçilmesi, düzenlemenin temel amaçları arasında yer alıyor.
Katılım bankalarında kredi kartı borcu yapılandırması nasıl olacak, kâr payı oranı ne anlama geliyor?
Yeni tebliğ, katılım bankalarını da kapsıyor. Faizsiz bankacılık esasları gereği, katılım bankalarında:
Faiz Oranı yerine Kâr Payı Oranı,
Gecikme Faizi yerine Gecikme Cezası Oranı
kavramları kullanılıyor. Ancak bu oranlar için de üst sınır aynı referans çerçevesine bağlanmış durumda. Yani katılım bankaları da yapılandırma işlemlerinde belirlenen tavanı aşamayacak.
Bu yaklaşım, faizsiz bankacılık yapan kurumlar ile mevduat bankaları arasında eşit koruma sağlamayı hedefliyor.
Kredi kartı borcu yapılandırması kimleri kapsıyor, herkes yararlanabilir mi?
Düzenleme, BDDK’nın belirlediği yapılandırma kapsamı içinde yer alan kredi kartı borçlarını kapsıyor. Buna göre:
Asgari tutarı ödenememiş kart borçları,
Gecikmeye düşmüş bakiyeler,
Banka ile yapılandırma anlaşması yapılmış borçlar
belirlenen faiz sınırları çerçevesinde yeniden planlanabilecek. Ancak her bankanın vade, taksit sayısı ve ödeme planı konusunda kendi kredi politikası geçerli olacak.
Aylık %3,11 referans oranı ne anlama geliyor, yıllık maliyet nasıl hesaplanır?
Aylık %3,11 referans oranı, yapılandırma faizinin aylık üst sınırını ifade ediyor. Bu oran yıllık basit hesapla daha yüksek bir maliyete işaret etse de, esas amaç kontrolsüz yükselişi engellemek. Tüketiciler için önemli olan, yapılandırma sözleşmesinde oranın bu tavanı aşmaması.
Ödeme planı hazırlanırken, bankaların sunduğu taksit sayısı, toplam maliyet ve vade detaylarının dikkatle incelenmesi gerekiyor.
Yeni düzenleme borçlu vatandaş için ne değiştiriyor?
Bu karar ile birlikte:
Yapılandırmada faiz belirsizliği ortadan kalkıyor,
Bankalar arası uygulama farkları azalıyor,
Borçlunun aylık ödeme yükü öngörülebilir hale geliyor,
Gecikme durumunda bile üst sınır korunuyor.
Özellikle enflasyonist ortamda kredi kartı borçlarının hızla büyüdüğü bir dönemde, düzenleme borç yönetimini kolaylaştırıcı bir adım olarak değerlendiriliyor.
Bankalar yeni düzenlemeye nasıl uyum sağlayacak?
Bankalar, yapılandırma sözleşmelerini yeni tebliğe uygun hale getirmekle yükümlü. Mevcut yapılandırmalar için ise sözleşme hükümleri ve yürürlük tarihleri dikkate alınacak. Yeni başvurularda referans oran açık biçimde sözleşmeye yansıtılacak.
Tüketiciler yapılandırma yaparken nelere dikkat etmeli?
Aylık akdi faiz oranının %3,11’i aşmadığını kontrol edin.
Gecikme halinde uygulanacak azami oranları sözleşmede arayın.
Toplam geri ödeme tutarını ve taksit sayısını netleştirin.
Katılım bankalarında kâr payı ve gecikme cezası ifadelerine dikkat edin.
